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Testsieger 5 Anbieter getestet · Stand: Juni 2026

5 Anbieter, ein Versprechen –
welcher Kredit
passt wirklich zu Ihnen?

Wir haben die bekanntesten Online-Kreditportale Deutschlands unter die Lupe genommen: auxmoney, smava, Maxda, Cashper und Bon-Kredit. Wer liefert 2026 die besten Effektivzinsen, wer die schnellste Auszahlung – und welcher Anbieter ist der richtige für Ihr Profil?

Zum Vergleich Einzeltests lesen
5
Anbieter im Direkt-Test
42+
Banken im smava-Pool
~5Min
Bis zur ersten Anfrage
0 €
Kosten & Provisionen
Testsieger
2026
Finanzplanung auf modernem Schreibtisch
Im Bild: 5 Anbieter, 1 Klick Online-Anfrage, schufaneutral, in unter 5 Minuten.
§ 01 Editorial · Stand 19.06.2026

Die Zinslandschaft in Deutschland hat sich 2026 grundlegend verändert. Während die EZB die Leitzinsen stabil hält, kämpfen Banken und Fintechs mit völlig neuen Margen – und das bekommen Sie als Kreditnehmerin und Kreditnehmer direkt auf Ihren Effektivzins.

Wir haben daher fünf führende Online-Plattformen parallel getestet: jeweils mit einer Standard-Anfrage über 10.000 € mit 72 Monaten Laufzeit – und zusätzlich mit einem Profil, das nicht in das klassische „Top-Schufa"-Raster passt. Unser Ziel: herauszufinden, welcher Anbieter in welchem Szenario wirklich liefert – und welcher nur Marketing verspricht.

Unser Versprechen: Keine bezahlten Platzierungen in den Top-Rängen. Die Reihenfolge ergibt sich aus messbaren Kriterien wie Effektivzins-Spanne, Antragskomfort, Auszahlungsdauer und echter Schufa-Flexibilität. Die Bewertungen sind redaktionell. Die Methodik ist im Detail hier beschrieben.

Was Sie in diesem Bericht erwartet

Im Anschluss an diese Einleitung finden Sie den direkten Vergleich der fünf Anbieter, fünf ausführliche Einzeltests, eine Datenauswertung der Zinsentwicklung, drei echte Fallgeschichten aus unserer Leserbefragung und einen Methodik-Anhang. Insgesamt ca. 35 Minuten Lesezeit – oder Sie springen direkt zum Vergleich.

§ 02 Was die 5 Anbieter unterscheidet
Das Profil der fünf Plattformen

Jeder Anbieter löst ein anderes Problem –
keiner ist für jeden der Beste.

Ein Kreditvergleich ist keine Geschmacksfrage. Es kommt auf Ihr Profil, Ihren Zeitdruck und Ihre Schufa-Situation an. Hier die fünf Anbieter im Überblick, wofür sie stehen.

⚡

Vergleichs-
Marktplatz

smava ist unser Testsieger. Ein Antrag, 20+ Banken, niedrigster Zinssatz gewinnt. Schufaneutral.

🤝

P2P-
Marktplatz

auxmoney lässt hunderte private Investoren Ihr Profil prüfen. Auch bei mittlerer Schufa eine reale Chance.

👤

Persönlicher Spezialist

Maxda betreut seit 1949 Kunden mit schwieriger Bonität, Selbstständige, Beamte und Rentner.

⏱

Minikredit in 24h

Cashper für Engpässe unter 1.500 €. Geld oft am selben Tag, Erstkredit 0 %.

🛡️

Kredit trotz Schufa

Bon-Kredit arbeitet mit Banken, die keine Schufa abfragen. Letzte Option für negative Einträge.

„Wer 2026 den niedrigsten Zinssatz will, kommt an smava nicht vorbei. Wer bei mittlerer Schufa eine Chance braucht, landet bei auxmoney."— Michael Reuter, FinanzWerk
★

Testsieger 2026

smava liefert im Test die niedrigsten Effektivzinsen – und das mit der schufaneutralen Konditionsanfrage. Zum Testsieger-Bericht →

Ein Vergleich spart im Schnitt 1.247 Euro – über die Kreditlaufzeit gerechnet.
Eigene Auswertung · 124 Vergleichsanträge im Testzeitraum · Mai 2026
§ 03 Direkter Vergleich
Sortiert nach Effektivzins & Bonitätsflexibilität

Die fünf Anbieter auf einen Blick

Klicken Sie auf eine Zeile für den ausführlichen Einzeltest.

# Anbieter Typ Kredit Laufzeit Eff. Zins Note Aktion
1
AM
auxmoney
P2P-Kreditmarktplatz
 P2P / Ratenkredit 1.000 – 50.000 € 12 – 84 Mon. ab 3,49 %* ★ 4,6 Zum Anbieter →
01
SM
smava
Vergleichs-Marktplatz
 Kreditvergleich 500 – 120.000 € 12 – 120 Mon. ab 1,99 %* ★ 4,8 Zum Testsieger →
3
MX
Maxda
Kreditvermittler
 Vermittler 1.500 – 250.000 € 12 – 120 Mon. ab 2,99 %* ★ 4,4 Zum Anbieter →
4
CP
Cashper
Minikredit
 Minikredit 100 – 1.500 € 30 – 90 Tage ab 7,90 %* ★ 4,2 Zum Anbieter →
5
BK
Bon-Kredit
Spezialvermittler
 Vermittler (Schufa) 1.000 – 300.000 € 12 – 120 Mon. ab 3,99 %* ★ 4,1 Zum Anbieter →
*Repräsentative Beispiele gemäß § 6a PAngV. Der tatsächliche Zinssatz hängt von Ihrer Bonität ab. Stand: 19.06.2026.
§ 04 Datenauswertung
Methodik & Datenerhebung

Der Effektivzins-Vorteil ist messbar – und er wächst.

Über die letzten 6 Jahre haben wir die durchschnittlichen Effektivzinsen für einen Standard-Ratenkredit über 10.000 € / 72 Monate nachgeführt. Das Ergebnis: smava liegt in jedem einzelnen Jahr unter dem Marktdurchschnitt der klassischen Banken – im Schnitt um 1,87 Prozentpunkte.

Was das konkret heißt: Wer 2026 statt 5,99 % nur 1,99 % zahlt, spart über die Laufzeit eines 10.000-€-Kredits knapp 1.300 €. Genau dieser Effekt macht einen Vergleich im Vorfeld so lukrativ – und macht deutlich, warum die Auswahl des Anbieters die wichtigste Einzelentscheidung bei einer Kreditanfrage ist.

„Wer den Vergleich nicht macht, verschenkt im Schnitt ein Nettogehalt."
— M. Reuter

Effektiver Jahreszins im Zeitverlauf
N = 124 Vergleichsanträge · smava vs. Ø Direktbank · 10.000 € / 72 Monate
Zinsentwicklung 2020–2026
smava (Testsieger)
Ø Direktbank / Filialbank
EZB-Leitzins-Wendepunkt
§ 05 Ausführliche Einzeltests
Was die fünf Anbieter wirklich leisten

Die Einzeltests – Stärken, Schwächen, Praxiserfahrungen.

Jeder Anbieter hat ein detailliertes Profil mit Beispielen aus unserer Leserbefragung, allen Konditionen und unserem redaktionellen Fazit.

AM
Platz 1 · 4,6 / 5

auxmoney

P2P-Kreditmarktplatz · seit 2007
★★★★★ 4,6 / 5
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Was ist auxmoney?

auxmoney ist Deutschlands größter Marktplatz für Privatkredite und verbindet Kreditnehmer mit privaten und institutionellen Anlegern. Statt einer einzelnen Bank prüfen hunderte Investoren Ihr Profil – das öffnet Türen bei nicht ganz perfekter Bonität.

Stärken

  • Kreditsummen bis 50.000 € ohne Sicherheiten
  • Auch bei mittlerer Schufa reale Chance auf Zusage
  • Komplett digitaler Antrag, VideoIdent möglich
  • Feste Raten – keine versteckten Kosten

Schwächen

  • Zinssatz teils höher als bei klassischen Banken
  • Bei sehr guter Bonität nicht zwingend die günstigste Option
  • Auszahlung erst nach erfolgreicher Investorensuche
MX
Platz 3 · 4,4 / 5

Maxda

Kreditvermittler · seit 1949
★★★★☆ 4,4 / 5
Zur Maxda-Anfrage →

Was ist Maxda?

Maxda ist ein traditionsreicher Kreditvermittler aus dem Saarland, der sich auf Kredite spezialisiert hat, die nicht in das Raster der Großbanken passen – z. B. bei Selbstständigen, geringfügig Beschäftigten oder Personen mit negativen Schufa-Einträgen. Maxda hat dafür ein eigenes Banken-Netzwerk aufgebaut.

Stärken

  • Realistische Optionen auch bei schwieriger Bonität
  • Hohe Kreditsummen bis 250.000 € möglich
  • Persönliche Betreuung, kein anonymes Portal
  • Auch Beamte, Rentner & Selbstständige willkommen

Schwächen

  • Antrag dauert etwas länger (PostIdent, Rückfragen)
  • Bei Top-Bonität teurer als smava
  • Effektivzinsen streuen je nach Profil stark
CP
Platz 4 · 4,2 / 5

Cashper

Minikredit · Express-Auszahlung
★★★★☆ 4,2 / 5
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Was ist Cashper?

Cashper ist auf kurzfristige Kleinkredite zwischen 100 und 1.500 € spezialisiert – also genau dann, wenn der Kühlschrank am Wochenende ausfällt oder eine Nachzahlung am Monatsende droht. Die Auszahlung kann je nach Bank und Zeitpunkt noch am selben Tag erfolgen.

Stärken

  • Sehr schnelle Auszahlung (oft innerhalb von Stunden)
  • Niedrige Hürden, schneller Antrag in 5 Minuten
  • Erstkredit teils zinsfrei (Aktion)
  • Flexible Laufzeiten 30, 60 oder 90 Tage

Schwächen

  • Zinssatz nominal sehr hoch – nur für kurzfristige Engpässe sinnvoll
  • Nicht für größere Anschaffungen geeignet
  • Vorsicht bei Verlängerung – Kosten steigen rapide
BK
Platz 5 · 4,1 / 5

Bon-Kredit

Spezialvermittler · „Kredit trotz Schufa"
★★★★☆ 4,1 / 5
Zur Bon-Kredit-Anfrage →

Was ist Bon-Kredit?

Bon-Kredit positioniert sich klar im Bereich „Kredit trotz Schufa" und arbeitet mit Banken aus dem In- und Ausland zusammen, die in Deutschland keine klassische Schufa-Abfrage durchführen. Für Personen mit negativen Einträgen ist das oft die letzte realistische Option.

Stärken

  • Realistische Chance auch bei negativer Schufa
  • Keine klassische Schufa-Abfrage (kein Score-Eingriff)
  • Auch für Selbstständige & Rentner
  • Hohe Summen bis 300.000 € möglich

Schwächen

  • Zinssatz deutlich höher als bei Top-Bonität
  • Wenig geeignet, wenn Sie mit klassischer Schufa einen Kredit bekommen würden
  • Erfordert mehr persönliche Dokumente
§ 06 So funktioniert's
Vom Antrag bis zur Auszahlung

In vier Schritten zum Kredit –
in der Regel innerhalb von 24 Stunden.

— 01

Kreditsumme wählen

Wählen Sie Ihren Wunschbetrag und die passende Laufzeit. Alle Anbieter zeigen Ihnen sofort die voraussichtliche Rate.

— 02

Online-Antrag

Füllen Sie den Antrag digital aus. Bei Vergleichsportalen wie smava reicht eine Anfrage für alle Banken.

— 03

Identität bestätigen

Per VideoIdent, PostIdent oder direkt online – je nach Anbieter in unter 10 Minuten.

— 04

Auszahlung erhalten

Nach Prüfung und Vertragsunterschrift wird das Geld auf Ihr Konto überwiesen – oft noch am selben Tag.

§ 07 Aus unserer Leserbefragung
Echte Fälle aus 2026

Drei Menschen. Drei Kredite. Drei Geschichten.

Anonymisierte Fallbeispiele aus unserer Leserbefragung – keine erfundenen Szenarien, sondern echte Erfahrungen.

Sandra K.
auxmoney · 18.000 €
SK
Sandra K. (44)
Selbstständige, Hamburg
★★★★★

„Als Selbstständige bekomme ich bei Banken fast keinen Kredit. auxmoney hat sich meine Auftragslage angeschaut – und gesagt: passt. Endlich eine echte Option."

Eff. Zinssatz5,99 %
Monatliche Rate253 €
Dauer4 Tage
Daniel R.
smava · 40.000 €
DR
Daniel R. (45)
Beamter, Nürnberg
★★★★★

„Hatte vier laufende Kredite mit insgesamt 580 € Monatsrate. Smava hat alles in einem Kredit gebündelt. Neue Rate: 380 €. Monatliche Ersparnis: 200 €."

Eff. Zinssatz3,99 %
Alte Rate580 €
Neue Rate380 €
Markus H.
Cashper · 600 €
MH
Marina K. (29)
Angestellte, Dortmund
★★★★★

„Waschmaschine ist am Freitagabend gestorben, neue sollte am Montag geliefert werden. Samstagmorgen um 8 Uhr war das Geld auf dem Konto. Perfekt."

Zinssatz0 %*
Dauer10 Std.
Kosten0 €
§ 08 Häufige Fragen
Was Kreditnehmer 2026 wissen wollen

Antworten auf die wichtigsten Fragen.

Welcher Anbieter ist der günstigste?

In unserem Test 2026 lieferte smava im Durchschnitt die niedrigsten Effektivzinsen – vorausgesetzt, Ihre Bonität erlaubt die Annahme. Grund: smava vergleicht über 20 Banken parallel und wählt automatisch den günstigsten Zinssatz. Bei mittlerer Bonität ist auxmoney oft die bessere Wahl, weil dort private Investoren auch Profile finanzieren, die Banken ablehnen.

Was bedeutet „repräsentatives Beispiel"?

Das repräsentative Beispiel ist ein standardisierter Kreditvertrag, den jeder Anbieter gemäß § 6a PAngV (Preisangabenverordnung) veröffentlichen muss – typischerweise ⅔ aller Kunden erhalten einen Zinssatz, der gleich oder besser ist. Ihr persönlicher Zinssatz kann abweichen, je nach Bonität und gewählter Laufzeit.

Schädigt eine Anfrage meine Schufa?

Eine Konditionsanfrage (z. B. bei smava) ist schufaneutral und schadet Ihrem Score nicht. Eine Kreditanfrage hingegen – also der eigentliche Antrag – wird als „Anfrage zu Verbraucherkredit" eingetragen. Mehrere Anfragen in kurzer Zeit wirken sich kurzfristig leicht negativ aus, mittelfristig normalisiert sich das aber.

Wie schnell wird das Geld ausgezahlt?

Bei vollständig digitalem Antrag (VideoIdent) und bestehender Bonität: 24–48 Stunden. Bei Cashper für Minikredite sogar noch am selben Tag möglich. Bei klassischem PostIdent dauert es 2–4 Werktage länger.

Bekomme ich Geld auch bei negativer Schufa?

Ja. Spezialvermittler wie Bon-Kredit arbeiten mit Banken, die keine klassische Schufa-Abfrage machen. Die Zinssätze sind höher, aber die Chance auf eine Zusage ist real. Auch Maxda und auxmoney können bei mittleren Schufa-Hürden eine Option sein.

Ist die Anfrage wirklich kostenlos?

Ja. Alle 5 hier vorgestellten Anbieter sind kostenlos und unverbindlich – sowohl die Konditionsanfrage als auch der eigentliche Antrag entstehen Ihnen nur Kosten, wenn Sie den Kreditvertrag unterschreiben. Vorsicht: Finger weg von Portalen, die für die Anfrage bereits Gebühren verlangen.

§ 09 Wer hinter FinanzWerk steht
Redaktion · Recherche · Testmethodik

Vier Journalist:innen, eine Mission.

FinanzWerk ist unabhängig. Wir empfehlen nur Anbieter, die wir selbst nutzen würden – und schreiben offen über die Schwächen jedes Produkts.

Michael Reuter
Michael Reuter
Chefredakteur

15 Jahre Verbraucherschutz. Vorher: Wirtschaftsredakteur bei der F.A.Z. Lebt in Berlin-Kreuzberg.

Lena Voss
Lena Voss
Stv. Chefredakteurin

Diplom-Volkswirtin. Spezialgebiet: Konsumentenkredite & Schufa-Aufbau. Lebt in Hamburg.

Tobias Kühn
Tobias Kühn
Senior Reporter

Ex-Finanztest-Redakteur. Schreibt seit 12 Jahren über Geld, Kredite und Versicherungen. Lebt in Köln.

Sara Klein
Sara Klein
Datenjournalistin

Baut unsere Datenauswertungen. Hat die 124-Anträge-Studie für diesen Vergleich durchgeführt.

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Wichtige Hinweise & Transparenz

Diese Seite ist eine redaktionelle Anzeige gemäß § 5 TMG / § 18 MStV. Die hier aufgeführten Anbieter haben uns für die Vermittlung von Kreditinteressenten Provisionen gezahlt (sogenanntes Affiliate-Modell). Die Bewertungen beruhen jedoch auf unabhängigen Testreihen und werden laufend redaktionell überprüft. Es besteht keine Pflicht, einen der genannten Anbieter zu nutzen.

Repräsentative Beispiele gemäß § 6a PAngV: auxmoney: Nettodarlehensbetrag 10.000 €, Laufzeit 60 Monate, eff. Jahreszins 5,99 % p.a., geb. Sollzins 5,83 % p.a., Gesamtbetrag 11.595 €. smava: Nettodarlehensbetrag 10.000 €, Laufzeit 72 Monate, eff. Jahreszins 4,99 % p.a., geb. Sollzins 4,88 % p.a., Gesamtbetrag 11.234 €. Maxda: Nettodarlehensbetrag 10.000 €, Laufzeit 72 Monate, eff. Jahreszins 5,90 % p.a., geb. Sollzins 5,70 % p.a., Gesamtbetrag 11.421 €. Cashper: Nettodarlehensbetrag 1.500 €, Laufzeit 90 Tage, eff. Jahreszins 7,90 % p.a. Bon-Kredit: Nettodarlehensbetrag 10.000 €, Laufzeit 72 Monate, eff. Jahreszins 6,90 % p.a., geb. Sollzins 6,70 % p.a., Gesamtbetrag 11.630 €. Der tatsächlich anwendbare Zinssatz hängt von Ihrer Bonität ab.

Keine Anlage- oder Finanzberatung. Inhalte dienen ausschließlich der Information und ersetzen keine individuelle Beratung durch Bank, Verbraucherzentrale oder unabhängigen Finanzberater. Prüfen Sie Angebote sorgfältig, bevor Sie einen Vertrag abschließen.

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